今天的這個選題，源自悟空問答上一位網(wǎng)友的提問，說他準(zhǔn)備去買輛大眾，感覺貸款買車比全款買車便宜，是怎么回事？我認(rèn)為這個問題很有普遍性，所以單獨做了一期選題，并將我的回答內(nèi)容加以整理后，分享給大家。

其實，“便宜”這個詞應(yīng)該從兩個維度來探討，一是純粹的單品金額上的相對低廉度；二是對該單品的預(yù)算資金的盤活率，也就是利用率，也就是通常講的劃不劃算。

我們先從第一個維度來講，要說購車者感覺上貸款買車比全款買車便宜，這完全是汽車經(jīng)銷商（4S店）玩的障眼法，是一種銷售策略。我們俗語常說的“買的沒有賣的精”，就是這個意思，下面我們舉例說明。

一輛車從4S店的商品成為你的私有物品，在合法上路前需要花銷的項目有：購車價+購置稅+上牌費+車船使用稅+交強險+商業(yè)險=合法上路車的全部費用，俗稱車輛落地價。

比如你要購置一輛官方指導(dǎo)價為15萬元的轎車，一般情況下，銷售策略是這樣的：首先，全款買車和貸款買車的終端價格優(yōu)惠可能不同，如果你全款買車，終端優(yōu)惠可能是1萬元；如果你貸款買車，終端優(yōu)惠可能是1.5萬元。如果你全款買車，送1次免費保養(yǎng)；如果你貸款買車，送3次免費保養(yǎng)。如果你貸款買車，享受2年0利率的金融政策，且首付最低可以到30%，作為條件，你只需在本店購買2年保險即可。其他的送個貼膜、腳墊、油撣子、發(fā)動機護板什么的，基本就這些。作為購車者，看到這樣的購車政策，你是怎么想的？會不會有點心動？心動不如行動，這時候，銷售會拿著一張紙，給你算一筆賬，邏輯是這樣的：

1、給你算一個全款購車的落地價格，算一個貸款購車的落地價格，在數(shù)字上，全款購車金額大于貸款購車的金額。也就是說，他幫你驗證了貸款購車確實更便宜。

2、貸款購車的一次性資金壓力小，也就是銷售常說的“留著這錢干點投資比啥不強？”反正有一堆專業(yè)話語告訴你，全款購車是你一輩子最愚蠢的決定，你基本上也會信以為然。

3、貸款購車優(yōu)惠幅度更大，放著便宜不占，你傻呀？

4、保險肯定是年年要買的，哪買都一樣，更何況已經(jīng)占了更多的終端優(yōu)惠的便宜。

5、貸款有點手續(xù)費，但這是行業(yè)規(guī)則，都這德行。況且車價的優(yōu)惠里，把這塊就輕松抵消了。

6、還多送2次免費保養(yǎng)，2年之內(nèi)保養(yǎng)不花錢，降低用車成本。

7、個別雞賊的銷售，還會額外送你瓶香薰or香水啥的，一副傾其所有的樣子，以博取你的絕對信任。

怎么樣？銷售是不是這么忽悠你的？你咋選？基本上以上7招銷售必殺技一出，大多數(shù)購車者就會選擇貸款買車。感覺上就是貸款購車更便宜、更劃算。但是，實際上你是不是真的占到便宜了？答案是，圖樣圖森破。我們具體算來如下：

全款購車落地價=車價14萬元+購置稅1.239萬元+上牌費0.05萬元+車船使用稅0.042萬元+交強險0,095萬元+商業(yè)險（三者100萬+車損+不計免賠）0.43萬元×0.7225(新車第一年的最低折扣)=15.54萬元。

貸款購車落地價=首付款4.05萬元(車價13.5萬元×30%)+購置稅1.195萬元+上牌費0.05萬元+車船使用稅0.042萬元+交強險0,095萬元+商業(yè)險（三者100萬+車損+不計免賠+盜搶+涉水+車身劃痕+涉水+車上人員+自燃+玻璃單獨）0.66萬元(無折扣)+手續(xù)費0.3萬元+GPS安裝費0.3萬元=6.69萬元。你貸了人家70%的車款，還有9.45萬元的貸款需要24期還清，你總的支出金額是6.69萬元+9.45萬元=16.14萬元。你看，你根本沒有占到任何便宜。

當(dāng)然，對于4S店來講，貸款購車后他們單車的利潤可是翻了幾番啊。純利潤=售車返點+保險返點+手續(xù)費+GPS安裝費。而如果是全款購車，他們的利潤就只有售車返點這一項，你要知道，這年頭如果只靠車價返點，單車的利潤甚至可能是負(fù)的，他們怎么養(yǎng)活自己？網(wǎng)上是這么說的“全款售車罰100，貸款售車獎500”。所以，4S店會處心積慮的讓你貸款購車，都是被利益誘惑的，也是被現(xiàn)實被迫的。我前幾天去一家4S店，他們掛著一條橫幅，上面寫著“全款購車后悔還來得及，一個月內(nèi)可轉(zhuǎn)按揭貸款”。

那么我們從第二個層面來講，也就是原本計劃用于全款購車的該部分預(yù)算，采取貸款買車的方式，先支付一部分購車費用后，取得車輛的使用權(quán)。再通過月供的方式，在一定期限內(nèi)完成剩余車款的繳納，并最終取得該車的擁有權(quán)。在這個過程中，汽車廠商通常會有一定期限內(nèi)的利息貼補政策，以刺激消費。這種方式對于有資金周轉(zhuǎn)需求的購車者來講，是一種快速取得車輛使用權(quán)的便捷措施。當(dāng)然，購車者會多支出一些如手續(xù)費、GPS安裝費、無折扣的保險等費用。最后經(jīng)過購車者權(quán)衡利弊后，覺得可以接受，那么這種方式相對來講就是劃算的。

越來越多的消費者會使用按揭、貸款的方式，去消費大件物品，如汽車、房產(chǎn)等。這就體現(xiàn)了有限資金的高利用率，也就是人們覺得劃算的原因。但是需要提醒的是，作為購車者，在交易過程中一定要清楚每一筆款項的支出、明白每一個項目的收費，不要被一時興奮沖昏頭腦，掉入不法者的圈套。