在現(xiàn)代社會中，征信對個人貸款的影響至關重要，很多人由于多次申請貸款或信用卡，導致征信記錄變“花”，從而影響了貸款的審批。面對這種情況，征信花了必下的貸款成為許多人關注的熱點問題。是否存在一些貸款平臺對征信要求較低，甚至不看征信，也能輕松放款呢？本文將深入分析這一問題，并探討幾類可能適合征信花的借款人的貸款平臺。

一、征信花了，為什么貸款難？

首先，理解為什么征信花了會對貸款產(chǎn)生負面影響很重要。征信“花”的概念通常指的是個人的征信報告中有過多的查詢記錄、申請記錄，尤其是金融機構(gòu)的查詢。這種情況通常反映出借款人頻繁申請貸款或信用卡，可能存在較大的借貸需求，金融機構(gòu)會認為這類人群的信用風險較高，從而提高了貸款的審核門檻。

二、哪些貸款平臺對征信要求較低？

1、網(wǎng)絡小額貸款平臺

很多網(wǎng)絡小額貸款平臺的貸款審核流程相對簡單，不需要嚴格的征信審核，甚至不看央行征信，只是依賴大數(shù)據(jù)風控模型。這類平臺常見于互聯(lián)網(wǎng)上的借貸應用或消費分期平臺，適合征信花或信用評分不高的用戶。

例如：

（1）微粒貸：微粒貸是騰訊旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，雖有信用查詢，但征信花了也有可能通過審核，尤其是對優(yōu)質(zhì)微信或QQ用戶。

（2）借唄：支付寶的借唄也是基于支付寶的用戶行為進行審核，即使征信花了，但只要芝麻信用分高，還是有較大機會申請成功。

2、地方性小額貸款公司

地方性的小額貸款公司不依賴央行的征信系統(tǒng)，而是根據(jù)借款人的實際資產(chǎn)、收入等來判斷是否放貸。因此，征信花了不一定會成為阻礙。地方性的貸款公司通常只要求提供擔保或抵押物，如房產(chǎn)或汽車等作為抵押，放款速度快，審核較為靈活。

（1）典當行貸款：典當行貸款的審核要求通常不看征信，而是更關注抵押物的價值。如果個人有可用的貴重物品，典當行可能是一個快速解決資金問題的途徑。

（2）汽車抵押貸款：部分汽車抵押貸款平臺對征信要求較低，尤其是只做不押車的貸款產(chǎn)品，通過抵押車輛獲取貸款。對于征信花了的用戶，這類貸款方式是比較容易通過的。

3、P2P網(wǎng)貸平臺

一些P2P網(wǎng)貸平臺對用戶的征信要求較低，主要依靠借款人提供的個人資料、銀行流水等作為判斷依據(jù)。這類平臺通常有較高的放款成功率，即使征信花了也能申請成功，但利率可能相對較高。

（1）人人貸：人人貸是一家比較有名的P2P平臺，對部分用戶的征信要求相對寬松，尤其是有穩(wěn)定收入的用戶，即便征信花了，還是有機會獲得借款。

（2）拍拍貸：拍拍貸是一家以個人對個人貸款為主的平臺，審批流程簡單，對征信花的用戶較為寬容，但需要提供相應的收入證明。

4、信用卡代償產(chǎn)品

信用卡代償產(chǎn)品是一種幫助用戶解決信用卡賬單壓力的金融服務。即使征信花了，一些信用卡代償產(chǎn)品依然可以幫助用戶獲得貸款，用以償還信用卡賬單。這類產(chǎn)品通常不直接查央行征信，而是通過大數(shù)據(jù)風控來判斷借款人資質(zhì)。

（1）還唄：還唄主要為有信用卡負債的用戶提供代償服務，即使征信報告查詢記錄較多，只要信用卡使用記錄良好，還是有機會申請成功。

（2）卡卡貸：這類產(chǎn)品類似于還唄，用戶可以通過申請貸款來償還多張信用卡賬單，平臺更注重用戶的消費行為而非征信查詢次數(shù)。

三、選擇貸款平臺時需要注意什么？

雖然征信花了可能會降低貸款的通過率，但通過以上這些平臺仍有機會獲得貸款。然而，選擇貸款平臺時需要注意以下幾點：

1、平臺合法性

在選擇貸款平臺時，首先要確保平臺的合法性。合法的平臺通常會在官方應用商店上架，有透明的收費標準，貸款合同明確，并且受相關金融監(jiān)管部門的監(jiān)管。

2、利率和費用

對于征信花的用戶，貸款平臺可能會以較高的利率彌補其信用風險。因此，務必清楚貸款的實際利率和各項費用。根據(jù)中國法律規(guī)定，年利率超過36%屬于高利貸，非法貸款，借款人有權(quán)拒絕支付這部分超額利息。

3、避免過度借貸

征信花了的借款人容易陷入頻繁申請貸款的惡性循環(huán)，導致財務壓力越來越大。因此，建議申請貸款時量力而行，合理規(guī)劃還款計劃，避免拖欠貸款，進一步影響個人信用。

4、大數(shù)據(jù)征信

盡管一些平臺不查央行征信，但它們會利用大數(shù)據(jù)風控來評估用戶的風險。因此，借款人日常的消費行為、社交平臺上的表現(xiàn)、網(wǎng)絡購物記錄等都會成為平臺評估的依據(jù)。在選擇貸款平臺時，盡量保持良好的網(wǎng)絡信用記錄，減少高頻率的借貸行為。

總之，盡管征信花了會影響個人貸款申請，但市面上仍有一些貸款平臺對征信的要求較為寬松，尤其是網(wǎng)絡小額貸款平臺、地方性貸款公司、P2P網(wǎng)貸平臺等，提供了更多的借款機會。在選擇平臺時，借款人需要注意平臺的合法性、利率水平及其他相關費用，避免因利率過高而加重負擔。對于征信花了的借款人，保持理性借貸，避免陷入多頭借貸的困境尤為重要。