最近兩個月以來對于個人破產(chǎn)法的輿論再一次甚囂塵上，有人認為在中國特殊的國情下，個人破產(chǎn)法的制定會增加個人無抵押信用貸款逾期不還的數(shù)量，因此目前制定個人破產(chǎn)法的環(huán)境還不成熟；但筆者認為正是基于特殊的國情，從以下四個方面來看，個人破產(chǎn)法永遠都成不了信用貸款無限違約不還的保護傘，個人破產(chǎn)法永遠都不會是個人信用貸款逾期不還款數(shù)量上漲的因素。

首先，從個人破產(chǎn)法的性質(zhì)來看，個人破產(chǎn)法的制定對實在資不抵債的借款人來說，給予了一個重新做人重新崛起的機會，它只是限制了債權(quán)人的惡性逼債行為，并不意味著免除了借款人的債務(wù)，倒是直接增加了借款人的還款能力和還款幾率，進而間接加大了借款人還款的可能性，否則把借款人逼得跑路或自殺了那債權(quán)人的債務(wù)就成為了永遠無法歸還的壞賬，所以從這個角度來說個人破產(chǎn)法不但不會造成信用貸款不還款數(shù)量的上漲，反而會形成信用貸款不還款數(shù)量的零星下降。

其次，隨著我國個人征信制度的日漸完善，及個人失信懲戒制度的逐步建立，老賴早已無處遁形，在個人破產(chǎn)法下雖說資不抵債的借款人可以作為一個正常的人活著，但仍然會受到諸多限制，和信用社會制度的多重懲罰，因此在中國法律制度逐步完善的信用管理的嚴刑峻法之下，借款人不會因為多了一個最后的遮羞布（個人破產(chǎn)法），就輕易鋌而走險逾期不還。

另外，在銀行金融機構(gòu)風(fēng)控制度的日漸完善下，高風(fēng)險借款人成功辦理銀行信用貸款的幾率越來越低，借款人失信逾期不還的情況也必將因此而逐年下降，此時個人破產(chǎn)法就必然形同虛設(shè)，也就更談不上個人破產(chǎn)法會造成信用貸款不還款數(shù)量上漲的事情了。

同時，在中國傳統(tǒng)文化和大眾輿論的影響下，不僅欠債還錢、殺人償命的理念早已深入人心，輿論的利劍相比制度的懲罰更加鋒利，這對于借款人來說所帶來的精神壓力更為嚴重，一旦翻過身來，首先想到的就會是還錢和感謝，從而間接降低了銀行信用貸款的壞賬率，因此個人破產(chǎn)法不會造成信用貸款不還款數(shù)量的上漲。

最后，加之網(wǎng)絡(luò)信用記錄的日漸增多，網(wǎng)絡(luò)征信制度的逐步建立，人工智能、AI智能及大數(shù)據(jù)計算等先進技術(shù)的飛躍發(fā)展，個人破產(chǎn)法對金融系統(tǒng)對信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的好處將遠遠大于弊端，個人破產(chǎn)法的制定也將會指日可待!