自2019年8月17日，央行公布中國(guó)人民銀行決定改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制以來(lái)，社會(huì)各界都對(duì)央行的行動(dòng)展開了豐富的聯(lián)想，甚至有人認(rèn)為這就意味著央行要降息要將利率？那么，事實(shí)上真的如此嗎？，此次貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率形成機(jī)制的改革完善，真的意味著央行降息嗎？對(duì)銀行實(shí)際執(zhí)行的貸款利率究竟會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響？對(duì)借款人來(lái)說又存在著哪些實(shí)際的利益關(guān)系？

首先，未改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率形成機(jī)制以前，銀行的貸款利率是在央行發(fā)布的基準(zhǔn)貸款利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行的上下浮動(dòng)，一般為執(zhí)行基礎(chǔ)利率，或者在基礎(chǔ)利率基礎(chǔ)上上浮5%-45%，當(dāng)然也有對(duì)基礎(chǔ)貸款利率進(jìn)行打折優(yōu)惠的時(shí)候，如辦理住房按揭抵押貸款的會(huì)在基礎(chǔ)利率基礎(chǔ)上打8.5折。

然而，改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率形成機(jī)制以后，中國(guó)人民銀行將授權(quán)包括商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行和民營(yíng)銀行在內(nèi)的18家銀行于每月的20日，向全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心報(bào)價(jià)各自的貸款市場(chǎng)利率，然后，全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心再按去掉最高和最低報(bào)價(jià)后算術(shù)平均的方式計(jì)算得出貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，并進(jìn)行對(duì)外公布，接著各銀行再根據(jù)最新的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率進(jìn)行上下浮動(dòng)，從而確定出自己銀行實(shí)際執(zhí)行的貸款利率水平。

同時(shí)，中國(guó)人民銀行將指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的監(jiān)督管理，對(duì)報(bào)價(jià)行的報(bào)價(jià)質(zhì)量進(jìn)行考核，督促各銀行運(yùn)用貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率定價(jià)，嚴(yán)肅處理銀行協(xié)同設(shè)定貸款利率隱性下限等擾亂市場(chǎng)秩序的違規(guī)行為。中國(guó)人民銀行將銀行的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率應(yīng)用情況及貸款利率競(jìng)爭(zhēng)行為納入宏觀審慎評(píng)估（MPA）。那這種對(duì)貸款市場(chǎng)利率報(bào)價(jià)機(jī)制的改革完善就意味著貸款利率要降低了嗎？

其次并不是這樣，本次貸款利率報(bào)價(jià)形成機(jī)制的改革完善，只不過是貸款利率上下、浮動(dòng)多少，還是根據(jù)每個(gè)銀行各自的具體情況來(lái)定的，并不代表著貸款利率、貸款利息降低了。

不過，這可以說是更加加速了銀行貸款利率調(diào)整的頻率，銀行實(shí)際執(zhí)行的貸款利率將更加靈活，更貼合市場(chǎng)情況了，這對(duì)于借款人來(lái)說則是更加加劇了銀行貸款利率的不確定性，借款人想要辦理更低利率的銀行貸款產(chǎn)品，就只能了解更為專業(yè)的銀行貸款知識(shí)了。

最后，雖然銀行貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率形成機(jī)制的改革完善，并不意味著銀行貸款利率的下降，并不意味著降息，但卻塑造了有利于降低貸款利息的環(huán)境，從側(cè)面間接的降低了銀行貸款利息。