征信是反映個人信用狀況的重要數(shù)據(jù)，對于貸款、信用卡、找工作等方面都有影響。很多人關(guān)心自己的征信記錄多久會更新一次，以及如何消除不良記錄。本文將從以下幾個方面介紹征信的更新機(jī)制和注意事項(xiàng)。

一、征信更新的流程和頻率

征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)更新流程是這樣的：

1. 銀行等金融機(jī)構(gòu)將貸款、信用卡等個人信用信息按照人民銀行的格式要求，生成征信報(bào)文，報(bào)送至人民銀行征信中心；

2. 人民銀行征信中心接收征信報(bào)文，對數(shù)據(jù)進(jìn)行核驗(yàn)，核驗(yàn)無誤后將其加載到征信系統(tǒng)中；

3. 征信報(bào)告上的信息更新。

因此，征信更新的快慢，最決定性因素是銀行報(bào)送征信數(shù)據(jù)（即征信報(bào)文）的頻率，頻率高則更新快，頻率低則更新慢。

根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，銀行應(yīng)該及時(shí)向個人信用信息數(shù)據(jù)庫報(bào)送個人信用信息。目前，大部分銀行還是按照一代征信系統(tǒng)的報(bào)送頻率，也就是每月初固定報(bào)送一次，月中報(bào)送次數(shù)不同，有的銀行每月報(bào)送2-3次，有的銀行能做到每周報(bào)送一次。但隨著二代征信系統(tǒng)的上線，銀行將逐步升級數(shù)據(jù)報(bào)送系統(tǒng)，盡早實(shí)現(xiàn)“T+1”，也就是每個工作日報(bào)送上一個工作日的征信數(shù)據(jù)。

人民銀行征信中心收到銀行的上報(bào)數(shù)據(jù)后，一般在1-2個月內(nèi)進(jìn)行更新，也就是這個月上報(bào)的數(shù)據(jù)，下個月或者下下個月才能看到。這個速度可以說是比較慢的，所以不少人利用征信更新慢的時(shí)間差，去申請貸款或者信用卡，因?yàn)榭床坏缴蟼€月信息，所以成功率可能會比較高。

綜上所述，個人通過銀行查詢的征信報(bào)告一般顯示是1-2個月前的記錄。如果想查詢最新的記錄，可以通過互聯(lián)網(wǎng)方式查詢（如央行官網(wǎng)、支付寶等），這種方式查詢的記錄一般是最近一個工作日的。

二、不良記錄多久能消除？

如果個人征信上出現(xiàn)了不良記錄，比如逾期、呆賬、強(qiáng)制執(zhí)行等，會對個人的信用造成損害，并且會在征信上保留一段時(shí)間。那么不良記錄多久能消除呢？

根據(jù)央行對征信管理的規(guī)定，對于不良信息的保存期限，在不良行為終止日起保存5年時(shí)間，超過5年的應(yīng)給予刪除。所以，如果個人征信上有貸款不良信用記錄，在5年沒有其他信用問題，5年后就會自動刪除。

但是，并不是所有不良記錄都可以消除。比如惡意逾期、欺詐等嚴(yán)重違法行為，會被永久記錄在征信系統(tǒng)中，不會消除。另外，即使征信記錄不見了，逾期情況也會保留在銀行的大數(shù)據(jù)中。之后你需要發(fā)生金融行為，銀行風(fēng)控也會查看你的大數(shù)據(jù)情況。

因此，個人征信不僅僅是與銀行信貸有關(guān)系，在找工作中招聘單位也可能會查詢個人征信，一旦看到信用污點(diǎn)，會覺得此人人品信用不過關(guān)，導(dǎo)致找工作失敗。所以個人征信很重要，魔王在這里建議大家在平時(shí)的生活中一定要維護(hù)好個人征信。

三、如何正確清除不良征信？

如果你已經(jīng)出現(xiàn)了不良征信記錄，那么你應(yīng)該盡快采取措施來清除它。以下是一些可行的方法：

1. 及時(shí)還清逾期或欠款。這是最基本的做法，只有還清了逾期或欠款，才能停止不良記錄的累積，并開始計(jì)算5年的保存期限。

2. 與銀行協(xié)商消除不良記錄。如果你的逾期或欠款是由于非惡意原因造成的，比如忘記還款、信息被盜用、銀行過失等，你可以向銀行申訴，說明情況，并提供相關(guān)證據(jù)，請求銀行協(xié)調(diào)消除不良記錄。

3. 通過征信修復(fù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行修復(fù)。如果你的逾期或欠款是由于惡意原因造成的，或者銀行不同意消除不良記錄，你可以尋求專業(yè)的征信修復(fù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行修復(fù)。這種機(jī)構(gòu)一般會通過與銀行溝通、協(xié)商、調(diào)解等方式，幫助你消除或減少不良記錄。但是，這種方式需要花費(fèi)一定的費(fèi)用，并且有一定的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。

溫馨提示：

千萬不要因?yàn)閾?dān)心征信不良記錄影響貸款，就去相信一些虛假信息，比如說可以花錢買好征信、可以修改征信系統(tǒng)等。這些都是騙子的把戲，不但不能修復(fù)征信，還會讓你損失更多。個人征信系統(tǒng)是真實(shí)反映個人信用狀況的數(shù)據(jù)，通過專線從各家銀行傳送到征信中心，全程電腦操作，除了官方后臺，人為是無法干預(yù)的。

與其怕征信記錄不良影響申貸，不如誠實(shí)守信，不要讓自己的征信記錄留下污點(diǎn)。