可能你覺的，官方媒體都報(bào)道了，現(xiàn)在在運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)只剩下3家了，大患已除，其實(shí)現(xiàn)如今的網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺(tái)依然很多，而且越來越場(chǎng)景化了，比如當(dāng)你打開蘇寧平臺(tái)的時(shí)候，會(huì)提示你用任性花支付，再比如你京東購物的時(shí)候會(huì)提示你用白條優(yōu)惠支付，但完全沒告訴你風(fēng)險(xiǎn)有多大。

這些東西看似都是免息的，但大概率下你是還不上的，而一旦還不上時(shí)，它就會(huì)收取你高額的利息，再加上他們也會(huì)有很多的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，比如借唄、微粒貸、金條、任性貸等，他們的日息、月息說法很是繁多，套路重重，陷阱不斷，但一般普通人又不了解這些。所以很多人都會(huì)被這些貸款產(chǎn)品搞得負(fù)債累累，很是艱難，因此也就有了最近網(wǎng)貸致貧的說法。那么，這些平臺(tái)的利息、利率又都是怎么計(jì)算的呢？

通過專業(yè)計(jì)算公式得出，花唄真實(shí)的分期還款利率為，分3期，官方利率 2.5%，實(shí)際年化利率是 14.94%；分 6 期，官方利率 4.5%，實(shí)際年化利率是 15.27%；分 9 期，官方利率 6.5%，而真實(shí)年化利率為 15.34%；分 12 期，分期費(fèi)率是 8.8%，實(shí)際年化利率是 15.86%。而借唄一般日利率在萬分之二至萬分之六不等，也就是說月利率 0.6%-1.8%、年利率 7.2%-21.6%。

通過專業(yè)計(jì)算公式得出，京東白條的真實(shí)的服務(wù)費(fèi)率都是 0.5％-1.2％ /月，利率與借唄一樣因人而異：選擇分 3 期，年利率為 9％-21.6％；選擇 6 期，年利率為 10.29％-24.69％；選擇分 12 期，年利率為 11.08％-26.58％。

不對(duì)比可能不知道，但一對(duì)比就會(huì)明白其中的風(fēng)險(xiǎn)性了，招商銀行信用卡，分 3 期，折算年化利率為 15.24%，分 6 期年化利率為 14.26%，分 10 期年化利率為 13.94%，分 12 期年化利率為 13.25%。

同時(shí)，從法律的角度來看，其風(fēng)險(xiǎn)性就更不言而喻了，按之前的法律規(guī)定，貸款年利率24%以上就不受保護(hù)了，而就算是根據(jù)現(xiàn)行的最新政策而言，它們也都早已超出了年利率15.4%的民間貸款利率上限。

加之，現(xiàn)在巨頭旗下的網(wǎng)絡(luò)小額貸款產(chǎn)品，都是強(qiáng)力依托消費(fèi)場(chǎng)景、以各種打折促銷優(yōu)惠為手段來吸引人辦理的，無限的拉伸了消費(fèi)者消費(fèi)欲望和消費(fèi)需求的同時(shí)，也致使很多涉世不深的人在商業(yè)營(yíng)銷手段的刺激下，走上了舉債消費(fèi)，盲目消費(fèi)的道路，殊不知其風(fēng)險(xiǎn)正在一步一步臨近。

最后，在網(wǎng)貸平臺(tái)不嚴(yán)厲審核借款人還款能力，反而不斷刺激舉債消費(fèi)的背景下，在疫情沖擊收入不穩(wěn)定的作用下，消費(fèi)者舉債盲目消費(fèi)之后，是很容易陷入資金周轉(zhuǎn)不開，債務(wù)無法償還的崩潰境地的，而還不上債的崩潰是誰都無法替代的。

而這不僅是一部分消費(fèi)者的災(zāi)難，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，宏觀角度來看，也將是從消費(fèi)到網(wǎng)貸整個(gè)商業(yè)閉環(huán)的災(zāi)難，社會(huì)的災(zāi)難，畢竟這是一種竭澤而漁、殺雞取卵的方式，透支的是消費(fèi)者今后的購買力和生產(chǎn)力，傷害的是社會(huì)的本體。