今天是2020年11月10日星期二，今天晚上對于很多網(wǎng)民來說，注定又將是個不眠之夜。因為，在雙11購物狂歡節(jié)的沖擊之下，屬實沒有幾個人能睡的踏實。雖說，趁著商家集體大促買些自己需要的性價比高的東西本無可厚非。但在雙11當晚很多本沒有購買力，沒有需求只是為了便宜去看看的大批消費者真的需要深思了。

因為對于很多人來說，他們羞澀的銀行卡里，根本沒有用于支付今晚雙11消費的資金，而他們的消費行為只能借助于某某電商平臺的網(wǎng)絡信用卡產(chǎn)品，比如某某知名電商平臺的花唄，和某電商平臺的白條等。

對此，央行也有數(shù)據(jù)顯示，我國有5.6億人都是“0”存款，還有56.5%的城鎮(zhèn)家庭都背負著債務。這樣的天文數(shù)字背后，是無數(shù)人不斷減少的存款余額和不斷增加的花唄、借唄賬單。另外，據(jù)螞蟻集團的上市招股書顯示，花唄和借唄服務過的用戶人數(shù)約為5億，此前也有數(shù)據(jù)表明，每4個90后中就有一個在使用花唄，正因如此，花唄的運營主體——重慶市螞蟻小貸公司在2019年的前三季度就實現(xiàn)了41.4億元的營收，相當于日入1500萬元，凈利潤也達到了10.23億元。而就算是體量不大的京東白條，其資產(chǎn)規(guī)模相較于2018年末的344.5億元，也同比增長了102.6%。其中，相對于2019年6月底白條余額的411.32億元，單2019下半年其增幅就達到了近70%。

而這些個人信用貸款產(chǎn)品實現(xiàn)業(yè)績倍增的背后，正是我們這些被他們鋪天蓋地的購物廣告洗腦之下所進行的盲目的超前消費行為所貢獻的。當然，從中也少不了，在我們本來就通過超前消費給他做貢獻的同時，他們所實施的“層層套路”。

可能你覺得，這些產(chǎn)品都是在購物的時候，選擇他們給墊付，一個月內還了就行了，也沒啥費用，挺好用的，何來套路、何來傷害，也涉及不到貸款啊。其實，如果真這樣想的話只能說你想的太簡單了，或者是你太幸運了，但并不代表大部分情況，更不能代表大概率情況。

花唄、借唄、白條，背后對應的就是網(wǎng)絡小額貸款公司，而這些產(chǎn)品的設計都是本著在大概率下你無法按時還款，從而掙你的逾期費用或分期費用去的，這也是它們最大的贏利點。

比如，花唄的還款日固定在了8-9號，但大部分打工者的發(fā)薪日是10號，15號，20號，而大部分打工者都是月光族，所以大部分人到還款的時候就很容易還不上，這個時候就必須得使用分期還款了，而花唄的分期還款的手續(xù)費率換算成貸款年利率的話，在18%左右，但監(jiān)管層給出的最新高利貸標準為年利率15.4%。另外，一旦我們選擇分期還款也還不起的時候就會成為征信逾期，征信逾期的后果最直接的就是無法在正規(guī)銀行辦理個人信用貸款，至于其他方面的影響就不勝枚舉了。

因此，在有剛性消費需求（不是被近期購物廣告刺激出來的消費需求）的情況下，在該產(chǎn)品給我們創(chuàng)造的價值大于第二天沒精神，影響工作業(yè)績而給自己造成的損失的前提下，我們才可以加入今晚的“剁手節(jié)”，否則還是謹慎一些的為好，畢竟疫情尚未過去，收入都不穩(wěn)定。