從各地銀保監(jiān)會最近3個月開出的罰單來看，最近3個月各級銀保監(jiān)系統(tǒng)對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)累計(jì)開出罰單近700張，其中不但數(shù)量與去年同期相比近乎翻倍，而且大量罰單都劍指小微企業(yè)貸款-信用貸款。

由此可見，近來監(jiān)管層對信貸監(jiān)管的力度正在逐漸加碼，而這都會一點(diǎn)點(diǎn)的體現(xiàn)在小微企業(yè)的銀行貸款業(yè)務(wù)辦理上。另外，隨著信貸監(jiān)管的逐步加碼，尤其是對小微企業(yè)貸款的監(jiān)管力度逐漸加大，這都會傳導(dǎo)到商業(yè)銀行，進(jìn)而致使商業(yè)銀行在具體的小微企業(yè)貸款的整個業(yè)務(wù)辦理流程中及之后的貸后管理上逐步趨嚴(yán)，這對小微企業(yè)借款人來說，造成的直接影響就是小微企業(yè)貸款被拒或小微企業(yè)貸款被收回。那么，小微企業(yè)借款人該注意到哪些事情，才能避免這樣的事情發(fā)生呢？

根據(jù)，近期銀保監(jiān)會開出的罰單可以看出，一方面，最近信貸監(jiān)管再加碼的目的是為了嚴(yán)防資金空轉(zhuǎn)套利。另一方面，根據(jù)銀保監(jiān)會開出的百萬級的罰單來看，其中超過三成的罰單是因?yàn)殂y行信貸資金流入樓市和股市開出的。

另外，由于疫情影響金融政策為支持小微企業(yè)貸款，最近3個月以來可以說是給足了小微企業(yè)貸款辦理優(yōu)惠，但由于營商環(huán)境的下降，很多小微企業(yè)拿到銀行貸款資金后并沒有較好的投資途徑，而股市、樓市的投資回報不但完全覆蓋了小微企業(yè)貸款成本，而且還能實(shí)現(xiàn)一定的套利空間。于是，就有了小微企業(yè)信貸資金流入樓市、股市成為重災(zāi)區(qū)，進(jìn)而讓放款銀行連帶受罰的局面。因此，在此背景下，面對信貸監(jiān)管的再加碼，銀行一定會嚴(yán)格控制借款人的資金用途，進(jìn)而間接給借款人帶來拒貸和被追回的風(fēng)險。對此，小微企業(yè)借款人在辦理貸款時為了不出現(xiàn)這兩種風(fēng)險一定得注意到以下3個問題。

1、充足的貸款用途證明

    銀行因?yàn)橹靶∥⑵髽I(yè)借款人的貸款資金用途被罰了，自然要對之后的小微企業(yè)借款人的貸款用途進(jìn)行嚴(yán)格審查，而且在整個貸款流程過程中銀行一旦發(fā)現(xiàn)你提供的貸款用途有問題，那你的貸款就危險了，因此借款人在辦理貸款之前一定要準(zhǔn)備好明確的、合理的用途證明，比如你說貸款100萬，用于購買機(jī)械設(shè)備，但該機(jī)械設(shè)備最貴的也到不了80萬，那這就很明顯有問題了。

2、準(zhǔn)確的可核實(shí)的資金消費(fèi)證明

    錢到手了，很多借款人就覺得踏實(shí)了，其實(shí)即使是銀行給你放款了，如果在貸后審查過程中發(fā)現(xiàn)你的資金使用存在問題，那也是很可能會給你收回的，因此在放款后的三年內(nèi)，借款人的資金用途證明一定要保存好，以備銀行查詢核實(shí)之需，比如轉(zhuǎn)賬證明、發(fā)票等。

3、貸后資金避免多次周轉(zhuǎn)

因?yàn)橘J款放款后，有些借款人的資金本身就是要用到銀行所不允許的行業(yè)，因此借款人為了躲避銀行的貸后審查，往往會將貸款資金多次輾轉(zhuǎn)騰挪，然后再去使用，但這種方式早已被銀行察覺，現(xiàn)在你即使用途沒問題，只要有這種現(xiàn)象存在，也會引起銀行懷疑，所以借款人不要給自己找麻煩，避免這類現(xiàn)象發(fā)生。