包括中國銀行、工商銀行在內的多家商業(yè)銀行，近日都在通知個人信用消費貸款借款人，已為客戶下調貸款年利率，從而爭搶更多的消費貸款市場份額。那么，一直都青睞高利潤抵押貸款的商業(yè)銀行，為何都在利潤低的個人信用消費貸款市場爭搶呢？

對此，其原因主要有三，一是監(jiān)管政策鼓勵；二是受新冠肺炎疫情影響，部分企業(yè)經營出現一定困難，對于商業(yè)銀行來說，個人零售業(yè)務的“利潤穩(wěn)定器”作用再次得到凸顯；三是與互聯(lián)網公司、消費金融公司相比，商業(yè)銀行尤其是國有大行在資金成本、獲客成本和風控成本方面仍具優(yōu)勢，有下調利率的空間。

今年以來，受疫情影響，個人消費貸款大幅萎縮。來自中國人民銀行的數據顯示，更多體現消費意愿的居民短期貸款，今年1月份至4月份僅新增1771億元，同比大幅少增3614億元。 

今年的《政府工作報告》明確提出，要通過穩(wěn)就業(yè)促增收保民生，提高居民消費意愿和能力；要多措并舉擴消費，適應群眾多元化需求。

此外，今年4月份，發(fā)展改革委、工信部、中國銀保監(jiān)會等11部門聯(lián)合發(fā)布通知，鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業(yè)務，適當下調首付比例和貸款利率、延長還款期限。

在各項政策激勵下，加之國內疫情形勢逐步平穩(wěn)，居民短期貸款有所恢復。今年5月份，居民短期貸款當月增加2381億元，同比多增433億元。

從商業(yè)銀行內部經營角度看，在經濟存在下行壓力時，個人零售業(yè)務的“利潤穩(wěn)定器”作用往往會凸顯。比如，工商銀行已于2019年啟動了“第一個人金融銀行”戰(zhàn)略。該行相關負責人表示，今年工行將圍繞市場競爭力、價值創(chuàng)造力、經營質態(tài)、品牌和客戶滿意度四大目標，從資源配置、渠道轉型、場景建設、獲客活客、產品創(chuàng)新、風險控制等多維度發(fā)力。

銀行“低利率”的底氣何來？業(yè)內人士表示，商業(yè)銀行尤其是國有大行做個人信用消費貸款的優(yōu)勢有三，即相對較低的資金成本、獲客成本和風控成本。

從資金成本看，銀行資金主要來源于成本較低的存款，對于螞蟻金服“借唄”“京東白條”等產品背后的互聯(lián)網企業(yè)來說，其主要資金來源則是小貸公司資金、自有資金、資產證券化產品等，資金成本相對較高。

從獲客成本角度看，銀行的優(yōu)勢在于支付鏈條上沉淀的巨大存量信用卡用戶、網上銀行客戶，潛在貸款群體龐大，因而以信用卡帶動消費貸款成為商業(yè)銀行的普遍做法。

與此同時，龐大的存量客戶數據也為商業(yè)銀行提供了風險控制基礎，進而降低其風控成本。“授信放款需要多維度信息交叉驗證，但目前與征信相關的龐大數據仍分散在不同的金融機構里，對于銀行以外的機構來說，數據獲取成本高，風控成本也隨之上漲?！蹦持胁渴》菹M金融公司負責人說。