目前，很多銀行的經營貸利率已下調至最低3.4%-3.8%的水平，少數(shù)銀行對部分優(yōu)質企業(yè)客戶，甚至能給予3%左右的優(yōu)惠利率。房貸利率與經營貸利率的利差，讓很多中介看到了“商機”。

“房貸置換，500萬貸款10年省百萬利息”“最低利率3.4%，速度快額度高”……最近，不少房貸客戶都收到資金中介打來的推銷電話，勸說他們將手頭利率較高的房貸轉換成利率低的經營貸，省下大筆利息。事實果真如此嗎？

一、現(xiàn)象

經營貸，顧名思義，是為了滿足企業(yè)經營活動需要發(fā)放的貸款。據(jù)了解，隨著國家對小微企業(yè)的支持力度加大和貸款市場報價利率(LPR)的逐步走低，很多銀行的經營貸利率已下調至最低3.4%-3.8%的水平，少數(shù)銀行對部分優(yōu)質企業(yè)客戶甚至能給予3%左右的優(yōu)惠利率。

個人房貸雖然也大都與LPR掛鉤，改為LPR加點的方式定價，但是存量房貸客戶的加點幅度已經在房貸合同中固定。因此，不少前兩年辦理房貸的客戶現(xiàn)在的房貸利率仍在5.5%甚至6%以上。

二、風險

事實上，不少現(xiàn)實案例表明，用經營貸置換房貸的客戶將面臨重重政策和法律風險。絕大部分中介也不會把其中所有的風險告訴客戶。

某國有大行信貸部門的專業(yè)人士告訴北青報記者，監(jiān)管部門一直明令禁止經營貸違規(guī)流入樓市，特別是去年以來，監(jiān)管力度明顯加強。靠中介包裝申請經營貸肯定是違規(guī)的。銀行會對申請經營貸的公司有多方面的要求，以他所在的銀行為例，必須要求公司經營滿一年，貸款人擔任法人代表和主要股東滿一年以上才可以申請貸款，包裝后的公司通常變更時間較短，不符合銀行經營貸的要求，銀行也會對此加大審核力度。即使中介通過弄虛作假的手段成功幫客戶申請到經營貸，在貸后管理中，銀行也會跟蹤該公司的經營情況，一旦發(fā)現(xiàn)異常，監(jiān)測到貸款違規(guī)進入樓市，銀行將會要求客戶限期還清所有貸款，客戶個人征信也會留下不良記錄。

對于違規(guī)包裝出來的經營貸，抽貸并非小概率事件。去年全國多地銀保監(jiān)局都針對經營貸違規(guī)進入樓市開展專項行動，不少客戶收到銀行抽貸的通知，短期內湊不齊錢還貸款，只能找高息過橋資金應急，甚至不得不低價賣房籌款。

深圳市民舒先生2020年曾在中介的操辦下，用自己名下的一套二手住房抵押，申請了200萬元經營款用作首付。去年8月初，他突然收到銀行通知，要求在30天內還清全部違規(guī)貸款，否則不僅會有罰息，還要進入失信名單。舒先生一時賣不掉手里的房子，又沒有那么多余錢，情急之下只能借高息過橋資金還貸。面對每天近2000元的過橋日息，再加上二手房難以出手，舒先生說自己度日如年。最后不得不將二手房降價賣出。

三、提醒

從中介的“一條龍”服務看，用經營貸置換房貸整個流程，手續(xù)繁雜，環(huán)節(jié)眾多。任何一個節(jié)點出現(xiàn)差錯，都可能讓貸款者蒙受損失，甚至遭遇法律風險。