近日，隨著春節(jié)的來臨，辦理無抵押貸款的借款人也多了起來，自然辦理無抵押貸款被拒的情況也就跟著多了起來。然而，多數(shù)借款人在銀行辦理無抵押貸款被拒的原因都是因?yàn)樾庞迷u(píng)分不足導(dǎo)致的。那么，信用評(píng)分是怎么來的呢？雖然銀行工作人員都不知道具體原因，但近日央行相關(guān)人員卻給出了一下答復(fù)！

一個(gè)人在征信機(jī)構(gòu)里的數(shù)據(jù)是很多的，信用報(bào)告內(nèi)容很豐富，包含了這個(gè)人在過去幾年的信用記錄，審貸人員從頭到尾看一遍要花不少時(shí)間，如果兩個(gè)審貸人員去看同一個(gè)申請(qǐng)人的信用記錄，就算他們是雙胞胎，也很有可能會(huì)由于個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和主觀判斷不同而得出不一樣的決定。所以，單純用信用報(bào)告來做決定，既不能達(dá)到審批標(biāo)準(zhǔn)的一致性，也無法提高效率，畢竟個(gè)人信用產(chǎn)品的申請(qǐng)人數(shù)目特別大，信貸審核成本也會(huì)無法承受。于是，信用評(píng)分閃亮登場(chǎng)！

信用評(píng)分，指的是征信機(jī)構(gòu)在收集了數(shù)據(jù)以后，通過對(duì)信用記錄數(shù)據(jù)的清洗、加工和分析，輸入到數(shù)學(xué)模型里得到的一個(gè)非常直觀的分?jǐn)?shù)。根據(jù)傳統(tǒng)習(xí)慣，分?jǐn)?shù)越高越好，高分表示信用風(fēng)險(xiǎn)低。分?jǐn)?shù)的范圍是可以事先界定的，蘿卜青菜，各有所愛，有人喜歡百分制，有人喜歡300-900這個(gè)范圍。信用評(píng)分模型是怎么得來的？首先，巧婦難為無米之炊，做飯需要原材料。開發(fā)數(shù)學(xué)模型的原材料，就是信用數(shù)據(jù)。

一個(gè)人的信用數(shù)據(jù)有很多項(xiàng)，比如：這個(gè)人有幾張信用卡、信用卡的最早開卡日期等很多“變量”。在開發(fā)數(shù)學(xué)模型的時(shí)候，不僅僅會(huì)用收集來的變量，還會(huì)根據(jù)已有數(shù)據(jù)再加工出來一些變量，比如：最早的信用卡開卡日期距今天的天數(shù)等。至少涉及上千個(gè)變量。

接下來，數(shù)學(xué)家們要決定需要開發(fā)多少個(gè)數(shù)學(xué)模型。舉個(gè)例子，信用污點(diǎn)嚴(yán)重的、輕微的和沒有信用污點(diǎn)的就需要分開建模；信用歷史比較長(zhǎng)、剛有信用記錄的菜鳥，也需要分開建模。

確定好建模型對(duì)象和建模數(shù)量之后，數(shù)學(xué)家要確定模型變量和參數(shù)，他們不會(huì)把所有的變量都放進(jìn)模型，并不是因?yàn)樗悴贿^來，而是因?yàn)樽兞恐g的關(guān)系比較復(fù)雜，有的變量之間互相干擾；也有的變量需要進(jìn)一步考察再?zèng)Q定，比如，如果一個(gè)人的信用記錄在一段時(shí)間內(nèi)被查詢了很多次，說明這個(gè)人可能最近很缺錢，是比較負(fù)面的信息，會(huì)帶來信用評(píng)分的下降；但是在進(jìn)一步考察后，應(yīng)剔除來自招聘單位的查詢，因?yàn)檎衅竼挝徊閭€(gè)人信用的目的并不是要給他貸款。此外，有些變量值需要做組合，比如上個(gè)月實(shí)際還款金額占應(yīng)還款金額的百分比，就需要分成從0到100%之間好幾檔，而不是直接用百分比。這種組合分檔是為了讓使模型更加穩(wěn)健，不至于因?yàn)橐稽c(diǎn)小變化帶來分?jǐn)?shù)的大幅度變動(dòng)。最終進(jìn)入到一個(gè)模型里的變量在10-20個(gè)之間。

建好一個(gè)數(shù)學(xué)模型，把各種參數(shù)和模型使用的條件都輸入到電腦系統(tǒng)里，就像做了一個(gè)“月光寶盒”。根據(jù)個(gè)人情況選定適用模型，算出來一個(gè)分?jǐn)?shù)。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)分?jǐn)?shù)的高低來決定是不是貸款，收多少利息，貸款多長(zhǎng)期限等。

究竟哪些因素是信用評(píng)分模型中最重要的，是不是網(wǎng)購(gòu)時(shí)多買點(diǎn)東西就能改變我們的信用評(píng)分呢？再舉個(gè)例子，根據(jù)公開信息，著名的FICO評(píng)分是這樣算的：35%的信息來源是個(gè)人還款記錄，30%是欠款金額，15%是信用歷史長(zhǎng)度，10%是信用產(chǎn)品類型，10%是近期內(nèi)開始使用的信用產(chǎn)品。