購車、買房、看病、娶妻、公司周轉(zhuǎn)等現(xiàn)今日常生活中需要申請銀行貸款的地方實在是太多了，不管有錢人還是沒錢人幾乎都避免不了做銀行貸款。

然而，在經(jīng)濟政策寬松時辦理貸款還比較容易，各種條件、資料的審核都比較松，但在經(jīng)濟政策緊張的情況下，辦理銀行貸款的條件可以說是非常嚴格，出現(xiàn)一點瑕疵銀行都不會放款，尤其是對借款人收入證明的考察還款能力的檢驗是相當嚴格的。那么，在經(jīng)濟政策緊張的情況下，借款人的收入證明不合格時又該怎么辦呢？自由職業(yè)者、創(chuàng)業(yè)人士沒有收入證明又該怎么辦？

一、制作銀行流水，提前半年固定時間向同一銀行卡存入固定金額的資金，并且定期不定期的零星取出小于存入的資金，以此形成銀行流水賬單，這樣的銀行流水在申請銀行貸款時銀行是承認的，可以替代工資證明資料。

二、自由職業(yè)者可提供兼職收入流水賬單或銀行存款證明，銀行審查工資證明無非是想驗證你的還款能力，只要你能夠提供大額的兼職流水賬單，或銀行大額存款證明，證明你有足夠的還款能力，則就可以完勝過關(guān)了，當然創(chuàng)業(yè)者提供營業(yè)執(zhí)照和公司流水也是可以的。

三、如果實在無法拿出，能夠證明你肯定具備還款能力的資料，也可以找放貸銀行認可的第三方，提供承擔連帶責任的保證。例如一些銀行會接受父母、子女擔保的貸款方式。不過需要注意的是，保證人必須要有固定經(jīng)濟來源，有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金；保證人與債權(quán)人應當以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認可，原保證合同不得撤銷。

四、如果即無法提供還款能力證明，也無法找到第三方擔保，則可以考慮合力貸接力貸業(yè)務，接力貸指以父母作為所購房屋的所有權(quán)人，父母方的子女作為共同借款人，貸款購買住房的住房信貸產(chǎn)品；合力貸指以子女作為所購房屋的所有權(quán)人，子女方的父母作為共同借款人，貸款購買住房的住房信貸產(chǎn)品。不過需要注意的是部分地區(qū)已叫停接力貸和合力貸了，另外這種業(yè)務也很容易引起家庭糾紛，不建議采用。

五、如果是已婚人士，選擇夫妻共貸是比較不錯的，夫妻兩人綜合起來工資證明、還款能力都是比較強的，也是銀行推薦的一種貸款方式，另外，夫妻雙方選擇讓年齡小的工資高的一方做主借款人，這樣更有助于銀行成功審批哦！

六、如果以上五點技巧你都不適合，就應該考慮適當提高首付比例，延長貸款期限的方式了，這樣一來你每個月的還款金額降低了，還款能力間接也就提高了。