近期，大數(shù)據(jù)公司被推上了風(fēng)口浪尖，多家公司傳出被調(diào)查的消息。在近日，業(yè)內(nèi)較大的“貸款超市”也被警察調(diào)查。從行業(yè)角度來講，整治“套路貸”、高利貸已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)。不僅僅是套路貸要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，數(shù)據(jù)公司以及負(fù)責(zé)導(dǎo)流的貸款超市，目前也在整治之列。

當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境跟三年前相比，已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化。很多平臺受制于政策、市場、自身這三大方面的因素，開始進(jìn)行轉(zhuǎn)型。但是，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)模式不管是現(xiàn)金貸還是助貸，都離不開大數(shù)據(jù)風(fēng)控。說的通俗一點(diǎn)，沒有數(shù)據(jù)支持，沒有數(shù)據(jù)分析，這活你沒法干。

還有的現(xiàn)金貸公司，玩的是“714”，自己沒流量，來借助“貸款超市”或者其他的第三方進(jìn)行導(dǎo)流。說句大實(shí)話，提供數(shù)據(jù)、導(dǎo)流這都沒問題，沒有任何一項(xiàng)政策說你不能這么干。那么 是什么引發(fā)了大數(shù)據(jù)公司和貸款超市的風(fēng)險呢？

一、過分竊取個人隱私

在寫這篇文章的時候，我想到在2016年我寫過的一篇舊聞，其中提到了關(guān)于數(shù)據(jù)隱私的問題。從近期發(fā)生的事情來看，以大數(shù)據(jù)為依托的公司確實(shí)面臨著較大的風(fēng)險，這個風(fēng)險來源于什么？

通俗的說，風(fēng)險來源于過分的獲取用戶數(shù)據(jù)，并且利用這些數(shù)據(jù)干一些“見不得人”的事兒。

2016年開始，大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能風(fēng)控、智能催收已經(jīng)逐漸成熟，并且開始應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。其實(shí)，從金融發(fā)展的角度來講，這確實(shí)是一件好事兒。畢竟，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)化后，金融業(yè)務(wù)尤其是風(fēng)控業(yè)務(wù)，如果完全依托于線下，或者完全取決于人工審核，不僅效率慢、成本高，并且也無法在段時間之內(nèi)獲取更多的維度。

尤其是當(dāng)下的網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)，在借款端口，主要的產(chǎn)品是信用貸款，借款主體是個人。在2016年年末開始，“現(xiàn)金貸”已經(jīng)開始占據(jù)了市場的“江山”，繼而衍生出了很多種形式的“無抵押”、“無擔(dān)保”貸款，隨后，又發(fā)展到了“714高炮”、“55高炮”等。

從借貸市場角度來講，依托互聯(lián)網(wǎng)開展的貸款業(yè)務(wù)的非持牌機(jī)構(gòu)，已經(jīng)形成了一個“生態(tài)”，生態(tài)的根基，最為基礎(chǔ)的部分就是大數(shù)據(jù)風(fēng)控。那么，這些數(shù)據(jù)是如何獲取的？除了用戶主動填寫的之外，更多的是通過技術(shù)手段進(jìn)行獲取。

數(shù)據(jù)公司在獲取了個人隱私數(shù)據(jù)之后，開始往外賣，這就好比前幾年315晚會播放的賣電話號碼的那幫人一樣，換湯不換藥。一個電話號碼，就能牽扯出很多的個人信息，更何況是一個人的隱私記錄。

其實(shí)，很多數(shù)據(jù)公司從一開始最為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)是“爬蟲業(yè)務(wù)”，后來演變到給金融機(jī)構(gòu)或者互金平臺做風(fēng)控系統(tǒng)，或者幫助平臺開發(fā)設(shè)計(jì)“線上放貸系統(tǒng)”。講真，做系統(tǒng)不賺錢，還是賣數(shù)據(jù)賺錢。但是這一舉措也讓“爬蟲”變成了“害蟲”，非法獲取、銷售個人隱私數(shù)據(jù)，必定涉及到了違法犯罪。

二、砍斷套路貸的左膀右臂

在針對“套路貸”集中整治中不難發(fā)現(xiàn)，在2017年，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)就對套路貸、校園貸進(jìn)行過約束和整治，然而效果并不是特別明顯。關(guān)停一家接著冒出來一家，打擊“高利貸”，然后出現(xiàn)更為夸張的“714高炮”平臺。

這是因?yàn)?，底層的“服?wù)商”依然存在，沒有有效的根除“套路貸”的“本源”。

從金融業(yè)務(wù)上來講，很多的套路貸公司在獲客上采用貸款超市導(dǎo)流，數(shù)據(jù)上使用數(shù)據(jù)公司提供的服務(wù)。而目前，這兩者都在“強(qiáng)監(jiān)管”的整治下，未來依靠線上放款的平臺日子不會太好過，這就好比砍斷了“左膀右臂”。

一個是客戶提供方，一個是數(shù)據(jù)服務(wù)方。之前關(guān)于“貸款超市”被曝出的問題也屢見不鮮，貸款超市像借款人提供“一站式”的借款服務(wù)，它從中扮演的是“借款中介角色”，原則上不承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

但是，貸款超市如果向借款人推薦“套路貸”、“高利貸”，則就變成了“套路貸”公司的幫兇。作為中介機(jī)構(gòu)，有責(zé)任、有義務(wù)告知借款利率、期限、還款方式。但是，目前的“貸款超市”幾乎都是只做導(dǎo)流，賺錢再說，根本不向借款人進(jìn)行告知。說的通俗一點(diǎn)：拉完皮條就走，不管借款人死活。

別看大數(shù)據(jù)公司、貸款超市不觸碰資金，但依然也成為了高危行業(yè)。中國有句話叫“潔身自好”，做業(yè)務(wù)沒錯，錯就錯在服務(wù)的對象、針對的機(jī)構(gòu)做了違法亂紀(jì)的事兒，在面對監(jiān)管的時候，拔出蘿卜帶出泥，刨根問底，這就把大數(shù)據(jù)、貸款超市牽扯了出來。

總結(jié)一下。目前，很多互金平臺在轉(zhuǎn)型過程中，也有很多數(shù)據(jù)平臺強(qiáng)調(diào)自己做金融科技。是真科技還是假科技？轉(zhuǎn)型助貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸業(yè)務(wù)，是合規(guī)的還是不合規(guī)的？從本質(zhì)上直接就能夠分辨清楚。通俗的講，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技還處在一個相對的“混沌期”，然而隨著政策的不斷清晰化、監(jiān)管對行業(yè)整治的不斷深化，也將逐漸清晰起來。以“爬蟲”為主的大數(shù)據(jù)公司稱不上金融科技，而以套路貸為主的互金公司，也不能叫做“消費(fèi)金融”、“網(wǎng)絡(luò)小貸”。

當(dāng)爬蟲變?yōu)椤昂οx”，肯定會被“殺滅”，當(dāng)貸款超市導(dǎo)流成為“貸款超額”，同樣也會被查。在監(jiān)管不斷深化的今天，行業(yè)之間出現(xiàn)了互報(bào)平安的現(xiàn)象。試問一下，你們還能“說好不哭”嗎？