由于，金融資本回歸本源、服務(wù)經(jīng)濟(jì)的呼聲越來越高漲，為改善中小企業(yè)貸款環(huán)境，不但利好性金融政策不斷出臺(tái)，而為改善中小企業(yè)貸款環(huán)境的各種金融黑科技也進(jìn)入了迅猛發(fā)展階段，從而也就有了金融科技或?qū)母旧辖鉀Q中小企業(yè)貸款難問題的說法。那么，金融科技真能從根本上解決中小企業(yè)貸款難問題嗎？

首先，我們可以先了解一下中小企業(yè)在銀行辦理貸款的4種常見的流程模式特點(diǎn)，第一種傳統(tǒng)式，傳統(tǒng)式中小企業(yè)貸款，重抵押、輕信用是其主要特征，加之中小企業(yè)抵押品少辦理抵押貸款艱難等現(xiàn)實(shí)情況，從而將大部分中小企業(yè)被拒之門外了；第二種供應(yīng)鏈金融模式，供應(yīng)量金融模式利用處于供應(yīng)鏈上下游的企業(yè)資信來提升自身信用，比如京東的供應(yīng)鏈保理融資產(chǎn)品“京保貝”，但其受資源限制，技術(shù)門檻高，且過于依賴核心企業(yè)，因此，不少中小企業(yè)也望塵莫及；第三種淡馬錫信貸工廠模式，淡馬錫信貸工廠模式仿照“流水線”的作業(yè)方式，將中小企業(yè)貸款的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放和風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)化和批量化操作，這種模式不但缺乏個(gè)性化，且快速審批機(jī)制又增加了風(fēng)控難度。第四種德國IPC 模式，德國IPC 模式形成了“下戶調(diào)查、眼見為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”的特色，因其過分依賴客戶經(jīng)理的判斷，道德風(fēng)險(xiǎn)高，難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

其次，我們可以了解一下金融科技在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)辦理中的作用，一方面，金融科技無法解決本質(zhì)性的需求端問題，即無法改變中小企業(yè)資產(chǎn)薄弱、信用記錄少的借款方資質(zhì)差的事實(shí)。另一方面，金融科技也無法解決供給端資本只做錦上添花而非雪中送炭的本質(zhì)。因此，中小企業(yè)貸款難的根本性癥結(jié)金融科技解決不了。

不過，對(duì)于貸款環(huán)節(jié)的優(yōu)化、借款人綜合信用資質(zhì)信息的獲取、貸款機(jī)構(gòu)整體放款效率的提升、貸款風(fēng)控的革新，金融科技倒是能起到?jīng)Q定性作用，從而能讓以前資質(zhì)好的不容易提供證明的那部分中小企業(yè)借款方更加容易的借到款了，也能大大的縮短貸款周期、提高貸款額度，提高信用無抵押貸款的放款幾率，降低銀行的不良貸款率，進(jìn)而可以助力銀行針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)提供定制化的貸款服務(wù)。

最后，金融科技毋庸置疑能在一定程上改善中小企業(yè)的融資貸款環(huán)境，能在一定程度上降低貸款成本，但金融科技永遠(yuǎn)也解決不了中小企業(yè)貸款難問題，想徹底中小企業(yè)貸款難問題只有整體改善中小企業(yè)營商環(huán)境，提高中小企業(yè)貸款資質(zhì)，沒有捷徑。