對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，最擔(dān)憂的事情就是被高利貸“割韭菜”了。不過(guò)，在辦理貸款之前還有一件事，是讓借款人更為困惑的，那就是究竟什么樣的貸款才屬于高利貸，我們?nèi)绾伪孀R(shí)它？如何巧妙躲避，又該如何以最小的成本進(jìn)行最大利益的合理維權(quán)？

首先，最容易辨別的地方就是一個(gè)貸款產(chǎn)品的貸款利率了。根據(jù)近日最高法對(duì)民間借貸的利率上限來(lái)看，民間借貸的最高利率上限為，一年期LPR浮動(dòng)貸款利率的4倍，按8月20日更新的1年期LPR浮動(dòng)貸款利率3.85%來(lái)算，民間借貸的最高利率上限就是15.4%，也就是說(shuō)，單從貸款年利率的角度來(lái)講的話，近日最高法對(duì)于高利貸的判斷標(biāo)準(zhǔn)給出了一個(gè)新的標(biāo)準(zhǔn)界限15.4%，超過(guò)這個(gè)利率了就是高利貸，沒超過(guò)就不是。

不過(guò)，很多放款機(jī)構(gòu)為了“合理避責(zé)”，有時(shí)候他貸款產(chǎn)品的貸款利率可能沒超過(guò)15.4%，但會(huì)額外的收取其他費(fèi)用，使得借款人的整個(gè)貸款總成本算下來(lái)早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過(guò)了15.4%，還有在報(bào)年利率的時(shí)候，報(bào)幾厘、幾分、幾個(gè)點(diǎn)、月息、年化等各種不同單位的名詞，讓借款人感覺貸款利率不高，實(shí)則早已成為了高利貸，此類種種不可謂套路不深。對(duì)此借款人在辦理貸款之前一定要先咨詢好費(fèi)用的相關(guān)問(wèn)題，如有隱瞞后期不予支付，并統(tǒng)一核算成本，將所有的貸款成本都?xì)w到貸款利率上來(lái)算，并且還要把貸款利率不同單位都統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為年利率來(lái)判斷，如果其計(jì)算結(jié)果超過(guò)了15.4%，那他就是高利貸。

然而，從另一個(gè)方面來(lái)看，1年期的LPR貸款浮動(dòng)利率并非固定，他在每月的20號(hào)都會(huì)改變，因此高利貸的判斷標(biāo)準(zhǔn)，也并不是固定的15.4%,借款人在辦理貸款之前，一定要查看央行當(dāng)月20號(hào)公布1年期的LPR浮動(dòng)利率并進(jìn)行判斷是否屬于高利貸。另外，借款人需要警惕的是不光是民間借貸存在高利貸行為，其他正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)甚至銀行也都可能存在高利貸行為，比如正規(guī)銀行的信用卡分期費(fèi)用為日息5%，轉(zhuǎn)化為年利率都達(dá)到18%了，這在之前不屬于高利貸，但現(xiàn)在來(lái)看也屬于高利貸了，不過(guò)對(duì)此相信銀行近期會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的下調(diào)。因此，借款人在判斷是否是高利貸之前不要迷信正規(guī)銀行、正規(guī)產(chǎn)品的說(shuō)法，一定要進(jìn)行客觀的分析。那么，如果借款人因?yàn)橹稗k理的之前不屬于高利貸現(xiàn)在屬于高利貸的產(chǎn)品，或者因?yàn)槠渌蛘谑褂酶呃J產(chǎn)品的，又該如何合理維權(quán)呢？

一方面，借款人要準(zhǔn)確的計(jì)算自己的綜合貸款年利率是多少，掌握該貸款產(chǎn)品在新的利率政策下，確實(shí)是高利貸了的事實(shí)證據(jù)。另一方面，要和放款方協(xié)商溝通，告知其在現(xiàn)行利率政策下其產(chǎn)品的高利貸屬性，要求他給你把整體的貸款成本降低到1年期LPR浮動(dòng)貸款利率4倍之下，間接的降低自己的貸款成本，如果放款方不同意，借款人要學(xué)會(huì)用法律手段維護(hù)自己的合法權(quán)益。

最后，高利貸不僅法律在打擊，也是社會(huì)各方都深惡痛疾的事情，一般在溝通協(xié)商的過(guò)程中借款人的訴求都能得到滿足，如果不能，一定要敢于拿起法律武器捍衛(wèi)自己的合法權(quán)益。