都知道房產(chǎn)抵押貸款利率直接決定了貸款利息，那么房產(chǎn)抵押貸款利率又受哪些因素影響？借款人該如何操作，才能做到房產(chǎn)抵押貸款利率最低的貸款產(chǎn)品？為此，筆者根據(jù)多年經(jīng)驗(yàn)整理了以下影響房產(chǎn)抵押貸款利率的9個(gè)因素，及借款人降低貸款利率的注意事項(xiàng)，可供參考！

一、央行基準(zhǔn)利率

央行每過幾年都會(huì)更新基準(zhǔn)貸款利率，每個(gè)銀行或金融機(jī)構(gòu)的貸款利率都是在央行公布的基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上進(jìn)行的一定程度上的上下浮動(dòng)，也就是說央行基準(zhǔn)貸款利率決定了各貸款機(jī)構(gòu)的房產(chǎn)抵押貸款利率水平區(qū)間。

二、金融政策

金融是解決某種社會(huì)問題，調(diào)節(jié)某些經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中出現(xiàn)矛盾的較為有效的工具，因此為了解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中出現(xiàn)的某種問題，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都會(huì)出臺(tái)一系列的金融政策并通過調(diào)整房產(chǎn)抵押貸款利率來達(dá)成某種目的，比如2019年為支持小微企業(yè)發(fā)展，解決小微企業(yè)貸款難問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)給銀行都下了一定的任務(wù)壓力，因此才出現(xiàn)了工行房產(chǎn)抵押貸款經(jīng)營貸利率執(zhí)行央行基準(zhǔn)利率不上浮，中行下浮的局面。

三、樓市情況

當(dāng)樓市過熱的時(shí)候，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的金融政策，調(diào)高各銀行的房產(chǎn)抵押貸款利率，減少銀行資金流向房地產(chǎn)領(lǐng)域的數(shù)量，間接的給樓市降溫，反之則會(huì)降低各銀行的房產(chǎn)抵押貸款利率。

四、借款人資質(zhì)

優(yōu)質(zhì)的借款人房產(chǎn)抵押貸款利率就會(huì)稍微低一些，而不太好的就會(huì)稍微高一些，比如：一個(gè)公務(wù)員，一個(gè)工薪族，同時(shí)申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款，那么公務(wù)員的貸款利率可能是5.39%即上浮10%,而工薪族的利率可能就是5.88%即上浮20%。不要說銀行是看人下菜碟，不公平，銀行也需要控制風(fēng)險(xiǎn)。

五、放款機(jī)構(gòu)的情況

申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款，即可選擇銀行申請(qǐng)，也可以選擇貸款公司申請(qǐng)，不同貸款機(jī)構(gòu)貸款，利率是不一樣的。銀行的利率較低，公司的較高，大銀行的偏低，中小銀行的偏高。

六、借款人的負(fù)債率

有的時(shí)候貸款人資質(zhì)和抵押的房產(chǎn)的變現(xiàn)能力都沒問題，但是身上背著好幾份貸款，整體的負(fù)債率比較高，這個(gè)樣子也是很難順利的辦理房產(chǎn)抵押貸款的，即使能辦下來，其利率也會(huì)偏高。

七、借款人的信用

一般來說是，借款人的信用也就是征信，越好，利率越低、反之則越高。

八、借款人名下的房屋數(shù)量

一般來說，借款人在抵押一套住房的情況下，能夠提供名下另外一套房產(chǎn)進(jìn)行輔助證明，在貸款的利率上通常能給予一定的優(yōu)惠。此外，借款人如果名下只有一套房產(chǎn)，也可以用直系親屬的住房作為輔助證明材料，申請(qǐng)抵押消費(fèi)貸款。

九、抵押物房產(chǎn)的資質(zhì)

跟買房的時(shí)候一樣，房屋的樓層、朝向、所在樓層、周圍配套、方便出手等資質(zhì)越好其貸款利率也越低，越差其利率越高。

最后，我們了解了以上九大因素以后，可以通過我們自己的努力在借款人資質(zhì)和抵押物資質(zhì)方面達(dá)到更好，也要耳聽六路、眼觀八方，及時(shí)掌握各種相關(guān)的金融、樓市信息，找準(zhǔn)時(shí)機(jī)去合適的貸款機(jī)構(gòu)辦理，就能夠?qū)⒎慨a(chǎn)抵押貸款利率降到最低了。